Накопичення на старість – це міф: експерти розбили надії громадян

В Україні пенсійну систему влаштовано так: працюючі люди платять податки, а ці гроші йдуть на пенсії для пенсіонерів. Ця схема працює добре в країнах, де зростає кількість працюючих та зарплати. Але в нас справи інакше. Населення зменшується, зарплати падають, і кількість людей, що працюють, скорочується.

Через це багато українців віком понад 40 років стикаються з проблемою: пенсійна система майже не функціонує. Експерти радять замислитись про власне накопичення коштів на старість.

У західних країнах люди не покладаються лише на державні пенсії, а активно збирають гроші у приватних пенсійних фондах, інвестиціях та інших накопичувальних програмах.

В Україні фондовий ринок поки не надто розвинений, тому фахівці рекомендують використовувати інші способи накопичення:

• депозити,
• державні облігації (ОВДП),
• золото,
• нерухомість.

Але тут є проблема: майже третина українців взагалі не має заощаджень, ще чверть має запас лише на місяць, а майже третину – на півроку.

Чому так відбувається

У СРСР люди могли розраховувати на пенсію та накопичувати гроші на спеціальних рахунках в Ощадбанку. Після розпаду Радянського Союзу ці заощадження зникли, і довіра до фінансових інструментів впала.

Інфляція та економічні кризи, такі як кризи 1993 та 2008 років, анексія Криму, війна на Донбасі та повномасштабне вторгнення Росії у 2022 році, ще більше посилили ситуацію. Все це сильно вдарило по економіці та знецінило гривню.

Навіть коли економіка була стабільнішою, українцям було складно зберегти гроші через низький рівень фінансової грамотності. У 2021 році індекс фінансової грамотності в Україні становив лише 12,3 з 21 можливого. Це означає, що багатьом людям важко правильно керувати своїми фінансами та планувати майбутнє.

Накопичувати кошти на старість в Україні справді складно

Основні причини – історичне розчарування у накопиченнях, низька фінансова грамотність та брак ефективних фінансових інструментів.

У розвинених країнах люди можуть інвестувати у великий спектр активів: акції, облігації, корпоративні цінні папери та багато іншого. В Україні фондовий ринок поки що на початковій стадії. З 2017 року українці можуть інвестувати в іноземні цінні папери, але це не стало популярним через брак знань, слабкий захист прав інвесторів та проблеми з регулюванням.

Насправді, для накопичень залишаються лише банківські депозити та облігації внутрішньої державної позики (ОВДП). Але й тут не все так просто. Прибутковість за депозитами близька до нуля, інколи ж навіть негативна.

Середня прибутковість гривневих депозитів в Україні становить 12,14% річних, але після податків та обліку інфляції реальна прибутковість виявляється лише 1,3%. В умовах можливої ​​девальвації гривні вкладники ризикують втратити гроші.

ОВДП пропонують трохи більшу прибутковість, але й тут є проблеми

Прибутковість ОВДП була високою у березні 2023 року – 19,47% річних, але до середини 2024 року вона знизилася до 15,08%. При високій інфляції та додаткових витратах на обслуговування рахунку прибутковість ОВДП також наближається до нуля.

Багато українців вирішують зберігати заощадження в іноземній валюті, але інфляція валюти в Україні є вищою, ніж у країнах-емітентах, що робить накопичення ще складнішими.

Таким чином, накопичити на старість в Україні завдання непросте. Фінансова система нестабільна, а невизначеність майбутнього робить це завдання ще складнішим. Для більшості українців вихід на пенсію означає значне зниження доходів, що спричиняє серйозні побоювання.

Крім того, Знай.ua повідомляв, вихід на пенсію стане складніше: що потрібно знати