Накопления на старость – это миф: эксперты разбили надежды граждан

В Украине пенсионная система устроена так: работающие люди платят налоги, а эти деньги идут на пенсии для пенсионеров. Эта схема работает хорошо в странах, где растет число работающих и зарплаты. Но у нас дела обстоят иначе. Население уменьшается, зарплаты падают, и число работающих людей сокращается.

Из-за этого многие украинцы старше 40 лет сталкиваются с проблемой: пенсионная система почти не функционирует. Эксперты советуют задуматься о собственном накоплении средств на старость.

В западных странах люди не полагаются только на государственные пенсии, а активно копят деньги в частных пенсионных фондах, инвестициях и других накопительных программах.

В Украине фондовый рынок пока не слишком развит, поэтому специалисты рекомендуют использовать другие способы накопления:

• депозиты,
• государственные облигации (ОВГЗ),
• золото,
• недвижимость.

Но здесь есть проблема: почти треть украинцев вообще не имеет сбережений, еще четверть имеет запас только на месяц, а почти треть – на полгода.

Почему так происходит

В СССР люди могли рассчитывать на пенсию и накапливать деньги на специальных счетах в Ощадбанке. После распада Советского Союза эти сбережения пропали, и доверие к финансовым инструментам упало.

Инфляция и экономические кризисы, такие как кризисы 1993 и 2008 годов, аннексия Крыма, война на Донбассе и полномасштабное вторжение россии в 2022 году, еще больше усугубили ситуацию. Все это сильно ударило по экономике и обесценило гривну.

Даже когда экономика была более стабильной, украинцам было сложно сохранить деньги из-за низкого уровня финансовой грамотности. В 2021 году индекс финансовой грамотности в Украине составил всего 12,3 из 21 возможного. Это значит, что многим людям сложно правильно управлять своими финансами и планировать будущее.

Накапливать средства на старость в Украине действительно сложно

Основные причины – историческое разочарование в накоплениях, низкая финансовая грамотность и нехватка эффективных финансовых инструментов.

В развитых странах люди могут инвестировать в большой спектр активов: акции, облигации, корпоративные ценные бумаги и многое другое. В Украине фондовый рынок пока что на начальной стадии. С 2017 года украинцы могут инвестировать в иностранные ценные бумаги, но это не стало популярным из-за нехватки знаний, слабой защиты прав инвесторов и проблем с регуляцией.

На практике, для накоплений остаются только банковские депозиты и облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ). Но и тут не все так просто. Доходность по депозитам близка к нулю, а иногда даже отрицательна.

Средняя доходность гривневых депозитов в Украине составляет 12,14% годовых, но после налогов и учета инфляции реальная доходность оказывается всего 1,3%. В условиях возможной девальвации гривны вкладчики рискуют потерять деньги.

ОВГЗ предлагают немного большую доходность, но и тут есть проблемы

Доходность ОВГЗ была высокой в марте 2023 года – 19,47% годовых, но к середине 2024 года она снизилась до 15,08%. При высокой инфляции и дополнительных затратах на обслуживание счета доходность ОВГЗ также приближается к нулю.

Многие украинцы решают хранить сбережения в иностранной валюте, но инфляция валюты в Украине выше, чем в странах-эмитентах, что делает накопления еще более сложными.

Таким образом, накопить на старость в Украине – задача непростая. Финансовая система нестабильна, а неопределенность будущего делает эту задачу еще более сложной. Для большинства украинцев выход на пенсию означает значительное снижение доходов, что вызывает серьезные опасения.

Кроме того, Знай.ua сообщал, выход на пенсию станет сложнее: что нужно знать